Menu

Stavební spoření

Pokud bychom chtěli hledat rockovou hvězdu mezi finančními produkty, bylo by to asi stavební spoření. Je tak oblíbené proto, že se jedná o jednoduchý, dlouhodobě ověřený, bezpečný a výhodný způsob spoření. Vaše vklady jsou totiž pojištěné a díky státnímu příspěvku můžete svoje peníze poměrně zajímavým způsobem zhodnotit. Sjednání přitom zabere jen čtvrthodinku.

Základní charakteristika

Lorem ipsum Víte, že… jen v roce 2014 bylo uzavřeno přes 480 000 nových smluv?

Stavební spoření nabízí zajímavé zhodnocení vložených peněz a zároveň možnost získání úvěru na bydlení, ať už se jedná o koupi nemovitosti, její stavbu, nebo přestavbu. Čechům i cizincům, dospělým i dětem jej poskytují stavební spořitelny, ačkoli se dá sjednat i v bankách, které se stavebními spořitelnami spolupracují. Děti si samozřejmě samy spoření uzavřít nemohou, udělat to za ně musejí rodiče. Po dosažení 18 let věku se už o smlouvu starají samy a rodiče už nemůžou s jejich smlouvou – a tím pádem i naspořenými penězi – nijak manipulovat.

Jak to vlastně funguje?

Stavební spoření má dvě fáze – spoření a nárok na úvěr. Jakmile uzavřete smlouvu se stavební spořitelnou, začínáte spořit. Uspořené peníze Vám úročí stavební spořitelna a navíc můžete získat státní podporu. V rámci smlouvy si stanovíte nějakou cílovou částku, většinou mezi 150 tisíci a jedním milionem korun. Dobu spoření nic neomezuje, smlouvu můžete kdykoli vypovědět a pak si klidně můžete uzavřít novou. Nebo smlouvu vypovídat nemusíte a můžete dál pokračovat ve spoření až do dosažení stanovené cílové částky.

Jak stanovit cílovou částku?

Lorem ipsum Víte, že… během posledních osmi let se průměrná výše cílové částky spoření pohybovala vždy mezi 300 a 400 tisíci korun?

Výše cílové částky souvisí především s tím, na co chcete peníze ze stavebního spoření použít. První variantou je, že si stavební spoření vyberete především jako prostředek pro zhodnocení vašich peněz. V tom případě byste si měli dopředu promyslet, jak dlouho a kolik peněz si chcete naspořit. Pokud se nemůžete rozhodnout, spořitelny vám jako cíl většinou doporučí 300 000,- Kč. Druhou variantou je, že stavební spoření plánujete použít ke stavbě nebo rekonstrukci. V tom případě se cílová částka odvíjí od množství peněz, které si od spořitelny potřebujete půjčit.

Státní podpora jako jedna z hlavních výhod

Vedle úrokové sazby od stavební spořitelny můžete získat státní podporu ve výši až 2 000,- Kč ročně, pokud za rok do stavebního spoření vložíte aspoň 20 000,- Kč. Je jedno, jestli si budete spořit měsíčně po menších částkách, nebo jednou za rok vložíte všechny peníze naráz. Vaše úspory jsou pojištěné do 100 000,- € (při aktuálním kurzu cca 2,8 mil. Kč) a po ukončení spoření je můžete použít na cokoli. Jenže tady je jeden háček – pokud totiž smlouvu zrušíte před tím, než uplyne šest let od jejího uzavření (tzv. vázací doba), přijdete o veškerou státní podporu, kterou stavební spořitelna musí vrátit státu. Stavební spoření se proto hodí spíš pro střednědobé než krátkodobé uložení peněz.

Stavební spoření - infografika

Nemusíte jenom spořit

Jak už jste se mohli dočíst v předchozí části, stavební spoření zahrnuje i nárok na úvěr. Na rozdíl od peněz získaných spořením, které můžete použít na cokoli, je úvěr určený jenom na bydlení a podobně jako u účelové hypotéky musíte prokázat, že ho využijete jenom k tomuto účelu.

Úvěry ze stavebního spoření

Stavební spoření nabízí dvě cesty – řádný, nebo překlenovací úvěr.

Řádný úvěr – půjčím si to, co nestihnu naspořit

Nechcete si půjčit všechno naráz a radši si část peněz sami naspoříte, než se pustíte do uskutečnění vašich plánů? Řešením je tzv. řádný (přidělený) úvěr, který funguje poměrně jednoduše. Po určitou dobu po uzavření stavebního spoření si sami spoříte, a jakmile splníte podmínky stanovené spořitelnou, vyplatí vám všechny vaše úspory. Zbytek, který už jste si nestihli naspořit do vaší cílové částky, dostanete právě formou úvěru. Jenže ta „určitá doba“ může trvat i několik let – každá stavební spořitelna má totiž podmínky nastavené jinak.

Stavební spoření Wüstenrot stále nabízí zajímavé zhodnocení vložených peněz. Přesvědčte se

Překlenovací úvěr – půjčím si všechno a hned

Pokud potřebujete všechny peníze opravdu rychle, využijte tzv. překlenovací úvěr (někdy meziúvěr), který je vám spořitelna schopná poskytnout prakticky okamžitě po uzavření smlouvy. Obecně platí, že splatnost celého úvěru se dělí do dvou fází. Nejprve mluvíme o fázi překlenovacího úvěru, která se po určité době splácení změní na řádný úvěr ze stavebního spoření. V obou fázích může spořitelna stanovit odlišné podmínky – jinou úrokovou sazbu, výši splátek, nebo možnost mimořádného splacení. U některých stavebních spořitelen jsou ale úvěry tak dobře nastavené, že platíte celou dobu stejnou splátku. Takto to funguje i u Wüstenrotu, kdy se o přechodu z jedné fáze do druhé dozvíte jen díky informačnímu dopisu, který vám spořitelna zašle.

Je možné splatit zbytek úvěru předčasně?

Ano, a to u obou typů úvěrů ze stavebního spoření. Překlenovací úvěr uzavřený po 1. 1. 2011 můžete kdykoliv celý doplatit s maximální sankcí 1% z jeho výše, čili u 200 000,- si připlatíte jen 2 000,- Kč. Spořitelna vám jednak nesmí, a jednak ani nebude bránit. Příjemnou výhodou taky je, že vám se splácením ve fázi překlenovacího úvěru usnadňuje přičítaná státní podpora a plusové úroky od vaší stavební spořitelny. U řádného úvěru si spořitelny za jednorázové doplacení neúčtují nic.

Stavební spoření - infografika (2)

Kdy dát přednost úvěru ze stavebního spoření před hypotékou?

Kdybychom srovnávali úvěr ze stavebního spoření a hypotéku, můžeme říct, že úvěr je výhodnější, pokud si potřebujete půjčit nižší částku než jeden milion korun. Často se ale stává, že klienti řeší koupi nemovitosti nebo rekonstrukci kombinací úvěru ze stavebního spoření a hypotéky.

V čem je výhodnější úvěr ze stavebního spoření?

Pevně stanovené úrokové sazby úvěrů dělají ze stavebního spoření spolehlivého pomocníka při úvěrování rekonstrukcí, přestaveb nebo třeba koupi bytu. Na rozdíl od hypotéky nemusíte ručit žádnou nemovitostí a díky omezení použití peněz z úvěru pouze na bydlení získáte lepší podmínky, než kdybyste se rozhodli sáhnout po běžném spotřebitelském úvěru. Třeba u Wüstenrotu tak můžete dosáhnout na úvěr ve výši až 1.000.000,- Kč bez nutnosti dát svou nemovitost do zástavy. Navíc máte možnost mimořádných splátek, a tím pádem i rychlejšího umoření úvěru.

Proč to děláme?

Kontakt Petr, 28 let, svobodný Často narážím na to, že mí přátelé ani nevědí, že by si mohli koupit vlastní auto nebo bydlení – myslí si, že si musí ještě našetřit a zbytečně pak ztrácí čas.
Kontakt Marie, 37 let, vdaná, 1 dítě ( 10 let ) Když založíte rodinu, začnete finance více řešit, protože už nejde jenom o vás. Praktických informací je málo. Ráda bych to pomohla změnit a podělila se o to, co vím.
Kontakt Karel, 56 let, ženatý, 2 děti ( 25 a 19 let ) Od klientů občas slýchávám „Víte, já tomu moc nerozumím“. Vím, že nikdo nemůže vědět všechno, ale každý může mít přehled. A to už je dobrý základ.