Menu

Poradna: Chci pořídit bydlení

29. června 2015

1. Jak se vyznat v nabídce produktů na financování bydlení?

  • Financování dlouhodobé potřeby – nákup nemovitosti, výstavba, vysoký úvěr v řádech miliónů, možnost zajištění nemovitostí – nejlevnější hypoteční úvěr díky zajištění nemovitostí, které snižuje riziko banky – aktuálně pod 2 % ročně
  • Financování střednědobé potřeby – rekonstrukce, modernizace, vybavení domácnosti nižší úvěr v řádech statisíců, bez zajištění nemovitostí (není možnost nebo nechce) – překlenovací úvěr ze stavebního spoření – aktuálně kolem 5 % ročně s možností získat státní podporu
  • Nevyužívat k financování bydlení standardní spotřebitelské úvěry, které se pohybují od 10 % výše, bez možnosti odpočtu zaplacených úroků od základu daně z příjmů. I pořízení nové kuchyňské linky nebo renovaci koupelny lze financovat překlenovacím úvěrem, bez nutnosti počátečního vkladu, s možností volby doby splácení podle potřeb klienta a navíc s možností odpočtu zaplacených úroků od základu daně z příjmů.

2. Chci si pořídit nemovitost a nemám žádné úspory? Jaké mám možnosti?

  • Výhodnější varianta financování kombinací hypotečního úvěru a překlenovacího úvěru, a to v poměru 85 % : 15 %, případně 70 % : 30 %.
  • V případě výstavby ideální kombinace nákup pozemku překlenovacím úvěrem a výstavba hypotečním úvěrem
  • Optimální je řešit oba úvěry u stejné instituce, klient pak dokládá podklady pro oba úvěry společně, oba úvěry společně jsou posuzovány a klient má jistotu, že nastavené podmínky čerpání na sebe budou navazovat

3. Chci si koupit družstevní byt v hodnotě 1,5 mil. Kč, který nelze použít jako zajištění. Mám šanci získat úvěr?

Několik možností:

  • Použít k zajištění jinou nemovitost, což však většina klientů nemá
  • Využít tzv. předhypoteční úvěr – lze použít v případě, že byt bude v horizontu cca 2 let převeden do osobního vlastnictví a bytové družstvo tuto skutečnost potvrdí. Byt je po převodu zastaven ve prospěch banky a úvěr se převede na hypoteční
  • Posluchač je zřejmě v situaci, kdy tuto možnost nemá – pak je ideální využít překlenovací úvěr, který lze pro účel financování převodu družstevního bytu získat bez zajištění nemovitostí až do výše 2 mil. Kč.

4. Mám hypoteční úvěr a bude mi končit doba fixace. Mám pokračovat u stejné banky nebo má smysl hledat jinde?

  • Konec platnosti úrokové sazby je ideální doba pro vyjednání lepších podmínek.
  • Banky se zpravidla snaží své klienty udržet a jsou ochotny o sazbě na další období jednat.
  • Přesto je dobré se porozhlédnout, jaké možnosti nabízí konkurence.
  • Proces refinancování je velmi jednoduchý, u Wüstenrotu například akceptujeme původní ocenění nemovitosti a není nutné ani dokládat příjem – postačuje pozitivní platební historie uvedená v úvěrovém registru.
  • Okamžik refinancování je ideální příležitostí pro konsolidaci půjček – klient tak může zároveň s hypotékou zrefinancovat i všechny své ostatní úvěry, a to účelové i neúčelové. Měsíční úspora se pak běžně pohybuje v řádech tisíců korun. Případně lze využít tuto úsporu k navýšení úvěru a získat tak další prostředky využitelné na cokoliv bez dalšího zatížení domácího rozpočtu.

5. Potřebuji hypoteční úvěr a nabídky bank mi připadají velmi podobné. Jak se mám mezi nimi orientovat?

Je pravda, že rozdíly v úrokových sazbách u jednotlivých bank se pohybují v setinách procenta. Je však důležité vědět, co se za konkrétní sazbou skrývá. Nabízené úrokové sazby bývají podmíněné uzavřením dalších produktů, které mají pro klienta větší nebo menší smysl.

  • Uzavření pojištění zastavené nemovitosti musí klient řešit vždy, proto spojení s hypotékou je v pořádku.
  • Stejně tak životní pojištění nebo pojištění schopnosti splácet snižuje riziko klienta v případě nepříznivých okolností, a proto je v kombinaci s hypotékou přínosné. Je však třeba posoudit, za jakých podmínek je toto pojištění nabízeno. Pokud je vyžadována jednorázová úhrada pojistného na několik let dopředu, financovaná navýšením úvěru, pak se taková podmínka poměrně dost prodraží.
  • A pak jsou produkty, které pro klienta s hypotékou žádnou další přidanou hodnotu nemají – velmi často je vyžadováno převedení běžného účtu se stanovením minimálních obratů, a to pod hrozbou nemalých sankcí. Klient má pak sice levný hypoteční úvěr, ale za cenu drahého běžného účtu, kde bude navíc nucen v budoucnosti akceptovat i případné zvyšování poplatků za vedení, transakce apod.
  • Žádný smysl nedává ani podmínka využívání kreditní karty.

Vždy je tedy nutné posuzovat hypotéku jako celek, a zkontrolovat si i poplatky v sazebníku banky, které mohou být účtovány v průběhu čerpání úvěru – poplatky za jednotlivá čerpání, za rezervaci finančních prostředků apod. Ty mohou hypotéku ve výsledku prodražit o další tisíce korun.

Proč to děláme?

Kontakt Petr, 28 let, svobodný Často narážím na to, že mí přátelé ani nevědí, že by si mohli koupit vlastní auto nebo bydlení – myslí si, že si musí ještě našetřit a zbytečně pak ztrácí čas.
Kontakt Marie, 37 let, vdaná, 1 dítě ( 10 let ) Když založíte rodinu, začnete finance více řešit, protože už nejde jenom o vás. Praktických informací je málo. Ráda bych to pomohla změnit a podělila se o to, co vím.
Kontakt Karel, 56 let, ženatý, 2 děti ( 25 a 19 let ) Od klientů občas slýchávám „Víte, já tomu moc nerozumím“. Vím, že nikdo nemůže vědět všechno, ale každý může mít přehled. A to už je dobrý základ.