Malý rádce pro správný výběr hypotéky

Každá banka si pravidla nastavuje po svém – přijímají různé příjmy v různé výši, budou sledovat jiné položky vašich výdajů a jsou ochotné půjčit různé částky na rozdílné doby splatnosti. Proto, pokud si chcete porovnat nabídky více bank, zeptejte se při jednání v každé bance na stejné údaje. Tak můžete od bank získat skutečně srovnatelné nabídky. Pokud vám jedna banka nabídne úrok třeba 1,99% p.a. (zkratka per annum, česky „za rok“) s tříletým fixačním obdobím a druhá banka 2,3% p.a. s pětiletým obdobím, už lidově řečeno mícháme jabka s hruškama a srovnáváme nesrovnatelné.

Než vyrazíte do banky, připravte si otázky

Zajímejte se hlavně o výši úvěru, zatížení nemovitosti úvěrem (LTV) v procentech, dobu splatnosti, délku fixačního období úrokové sazby, úrokovou sazbu, požadovanou výši příjmů (a typy započitatelných příjmů) a výdaje, které banku zajímají. Pak si zjistěte, jaké poplatky budete muset platit – za sjednání úvěru? Za vedení úvěru? Za vyhotovení odhadu? Poplatky spojené s čerpáním úvěru? Je důležité se na tyto poplatky v každé bance zeptat a správně si je poznamenat.

Co po vás může banka ještě chtít?

Zeptejte se, jestli je povinnost založit si v bance účet, ze kterého se bude úvěr splácet. A pokud ano, jakou částku měsíčně zaplatíte za jeho vedení. Nabídka hypotéky ale může být podmíněná ještě dalšími povinnými produkty. Setkat se můžete s požadavkem založit si účet a aktivně ho využívat, třeba tak, že si na něj necháte zasílat výplatu. Mohou po vás chtít zřídit si kreditní kartu a platit za její vedení, nebo k hypotéce životní pojištění, což je opět pravidelný měsíční výdaj.

Chcete stavět? Ptejte se na proplácení faktur

Stavba (předhypotéka) U stavebních účelů jako výstavba nebo rekonstrukce domu či bytu je důležité vědět, jakým způsobem vám banka bude posílat peníze. Jestli budete muset nosit jednotlivé faktury k proplacení, nebo vám banka umožní čerpat peníze bez předkládání faktur. Druhý způsob vám může při stavbě ušetřit nemalé prostředky třeba tím, že nakoupíte výhodněji stavební materiál nebo některé práce svěříte kamarádům a práci jim proplatit bez faktury. Pokud to banka umožňuje, zjistěte si, jestli si za tuto službu účtuje nějaké poplatky.

Jak vybrat nejlepší nabídku?

Držte se parametrů, které se dají vyčíslit v korunách. Položte si otázku „Co mě jako klienta vlastně nejvíc zajímá?“ Většina si asi odpoví „Přece kolik peněz budu měsíčně platit!“ Někteří lidé v bance poptávají údaj o RPSN, jinými slovy úroky a poplatky vyjádřené úrokem. Většině je ale tento výraz cizí. Proto radíme – ptejte se po částce v korunách, kterou každý měsíc budete muset zaplatit.

Odpovědi najdete při sčítání

Teď už víte, na co všechno se ptát – přišel proto čas na velice jednoduchou matematiku. Sečtěte splátku hypotéky a všechny měsíční výdaje za produkty, které banka k hypotéce požaduje. Tím myslíme už zmíněné vedení účtu na splácení, vedení pojistky k hypotéce, poplatky za kreditní karty a další. Zvlášť sečtěte taky vstupní poplatky, které bance zaplatíte za vyřízení hypotéky. Pak už se vám bude porovnávat podstatně snadněji.